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放貸人條例或暫緩推出 貸款通則修改或先行

2009-4-30 23:24:00 來源:網絡 編輯:56885 關注度:
摘要:... ...
  
被市場寄予厚望的《放貸人條例》今年推出的可能性或許不大。
接近央行的權威人士透露,國務院法制辦4月中旬才剛剛開始對此條例進行首次調研。由于條例被列入法制辦的立法二檔,今年推出的可能性也許不大。
“雖然央行對《放貸人條例》非常重視,但央行向國務院法制辦提請草案時并未將此列為今年的立法一檔。”該人士稱,列為一檔的是《征信管理條例》,該條例央行醞釀籌備的時間超過6年,立法條件可能比《放貸人條例》更成熟。
不過該人士稱,央行正積極修改《貸款通則》,“作為部門規章,出臺會更容易一些。若能將民間借貸的一些內容加入其中,也可以解決當務之急”。
《放貸人條例》今年或暫緩推出
上述權威人士稱,央行力推《放貸人條例》的一個重要原因是為了給正常的民間金融一個出路,以便引導規范其發展。“嚴格地講,這種放貸人指經過工商注冊的企業法人,而不是自然人。”該人士稱,當然,自然人也可以通過工商注冊一人公司成為合法的放貸人。
其次,這個放貸人須具備一定資質條件,比如資金實力雄厚,資金來源合法等。
第三,放貸人貸款利率應該公開透明,真實合法,禁止各種不正當的額外收費。
此外,放貸人須對其貸款負有一定監督責任,不能向國家禁止的領域投入貸款。當然,條例也會對借款人用途進行一些禁止性限制。
令立法者頭痛的是,民間金融形式眾多,且各地差異較大,很難通過一個統一的法規來規范。
第二個問題是“合法”與“非法”區分很難。比如,一些民營企業向員工集資折成股份,這算是合法還是非法?此外,企業或個人向特定多個人集資是否合法?
第三是關于放貸人的管理問題。是交由地方管理,還是由當前的金融監管當局監管。對于一些貸款機構,央行和銀監會都有監管職責,如何劃分雙方權責。
“盡管《放貸人條例》草案已修改多次,但仍有不少問題存在爭議,需要進一步厘清。”接近國務院法制辦的人士稱。
近年在各地興起的小額貸款公司無疑將納入《放貸人條例》來規范。目前此類公司開辦由地方政府批準,在當地工商部門按照一般企業進行注冊。從事貸款類金融活動卻不被納入金融監管當局監管是否合適?如果交由地方監管,后者目前并無能力監督其資金流向,是否仍由目前金融監管部門監管?
最后,還存在監管責任與問題承擔對等問題。目前正規金融由銀監會監管,但地方金融機構出了問題常常是由地方政府承擔責任,并負責善后處理,而后者對金融機構的經營活動、資金去向并不清楚。這讓地方政府叫苦不迭。
要厘清上述種種問題,并非易事。而據上述接近法制辦的人士稱,國務院法制辦人手有限。由于《征信管理條例》列為央行提交的立法一檔,今年的重點無疑是這一條例,有關人員能有多少精力調研《放貸人條例》很難說。
《貸款通則》修改難題
現行使用的《貸款通則》是人民銀行于1995年7月頒布試行的。“十多年一直沒有修改。”某大行信貸人士稱。
2000年前后,央行醞釀修改此通則。2004年4月,人民銀行和銀監會公布了《貸款通則》(修改意見稿),“但由于此后市場環境變化很大,該稿公開征求意見后并未施行,目前央行正在進行深入的修改研究”。央行有關人士證實。
上述權威人士稱,《貸款通則》修改同樣面臨幾大難題。
首先是關于貸款資金用途限制問題。在原《貸款通則》21條規定,借款人不得用貸款從事股本權益性投資;不得用貸款炒買炒賣有價證券、期貨和房地產(博客熱議)。在金融創新層出不窮的今天,股本權益投資已經被突破,如最近銀監會出臺的并購貸款政策,實質就是一種股本權益性投資。而關于房地產投資,目前銀行實際上也涉及甚多。為解決房地產企業融資難問題,“國30條”提出加快推出房地產投資信托基金(REITs),如果允許銀行牽頭發起,也將突破原有通則的一些限制。
“如何對貸款用途進行準確合理的限制,牽涉到諸多方面的考慮。”央行有關人士稱。
其次是不良貸款核銷問題。原有《通則》對銀行不良貸款核銷沒有做出明確規定。這使得銀行在管理和處置不良資產面臨很多難題。
“信用卡消費貸款中的不良部分由于多年不能及時核銷,給銀行會計核算帶來很大麻煩。”建行信用卡中心總經理趙宇梓在兩會期間接受記者采訪時深有感觸。
但是,財政部為防止國有資產流失,對國有控股銀行的不良資產核銷有種種限制。“解決這一問題要與財政部等部門做很多協調工作”。
第三,原有通則25條規定貸款人“不得在借款合同之外收取任何費用”。這在不少銀行人士看來是很不合理的。國外銀行機構除了收貸款利息外都會收相應貸款費用。“目前各銀行在實際操作中也會以各種名目收取一定費用,但又不能寫入合同,如果真正遇到法律糾紛就相當麻煩。”北京某股份行法務部人士稱。
最后,關于貸款人的范圍。原有規定為境內設立的中資商業銀行、信托投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、城鄉信用合作社及其他經營貸款業務的金融機構。小額貸款公司以及一些民間金融貸款組織能否被納入規范中還有值得商榷。
此外,貸款利率限制、由于金融創新出現的貸款轉讓等問題也需要重新規范。
“以前通則由央行制定修訂,如今還有三家監管機構需要協調,而且有些地方還會涉及到國務院其它部門,期望很快出臺也不是很現實。”前述權威人士稱。
他認為,出臺《放貸人條例》和修訂《貸款通則》并不矛盾,“二者法律位階不同,調整的內容也有很大差異”。 
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